银行业“银行金融科技”系列深度之六：网商银行如何成为小微之王-20201023-中信建投-24页

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银行业“银行金融科技”系列深度之六：网商银行如何成为小微之王-20201023-中信建投-24页

# 银行 # 网商银行大小：0.88M | 页数：24 | 上架时间：2020-10-28 | 语言：中文

类型: 行研

上传者: YLY.sjz

撰写机构: 中信建投证券

出版日期: 2020-10-23

摘要：

成立于2015 年，网商银行作为国内首批试点的民营银行之一，专注于为小微客户和农村客户提供无抵押无担保的短期小额贷款。截至2019 年底，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户达2,087 万户，户均余额仅3.1 万元。根据瞭望智库2019年的一份调查，网商银行2018 年服务了全国1/6 的小微商家，是国内服务小微企业数量最多的银行。网商银行和传统银行有何不同

（一）网商银行自成立以来，总资产和发放贷款余额都保持了高增速，16 至19 年的年复合增长率分别达到31.4%和28.6%。在资产端，网商银行的贷款净额占比和传统银行相近，但是同业资产比例显著高于传统银行而金融投资较低。在负债端，网商银行的存款余额和占比均一直提升，同业负债的占比明显高于传统银行，应付债券比例较低。从净息差来看， 2019 年网商银行的净息差为4.51%，高出上市银行整体净息差2.36 个百分点。

（二）网商银行通过金融云上搭建的银行系统实现了交易的降本增效，达到“3 分钟申请、1 秒钟放款、0 人工介入”。同时建立在大数据上的“水文模型”风控系统，方便网商银行对于小微商户进行风险管控。网商银行19 年的不良贷款率为1.31%，低于19 年上市银行的整体不良率水平，体现其风险管控上的优越性。网商银行在业务上除了为小微企业提供金融服务外，还与多家金融机构开展合作进行技术的输出，实现乐“自营+平台”的经营模式。

（三）网商银行定位长尾客户，在产品设计上切合小微客户“小、频、短、急”的信贷需求。在流量获客方面，线上通过嵌入阿里生态系统引流获客，线下通过支付宝收款码向码商业务扩展弥补没有物理网点的不足。

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