尽管功夫下了不少，但老牌保险公司自己也承认，产品创新很难。调研数据显示，82%的受访高管都认为产品开发是保险公司的核心能力，但仅有12%认为自己的公司具备创新产品开发流程1。在非正式交谈中，高管们也很难说出哪些业内产品在他们看来属于真正的创新。有效的产品创新离不开对客户情感及实际需求的深入理解，也离不开保险公司快速为客户提供相应产品的能力——这与很多老牌企业争做业内“快速跟随者”的理念大相径庭。与数字原生企业相比，传统保险公司既缺乏对客户的深入理解，也没有快速开发产品的能力，这可能是造成亚洲保险市场渗透率低的主要原因之一。2019年，亚洲新兴市场保费支出占GDP之比从0.49%到6.15%不等，其中中国大陆仅为4.3%。

传统的保险产品研发方法从风险分析着手，不重视对客户需求和偏好的分析；而亚洲保险市场的特点恰恰凸显了放弃传统方法、展开产品创新的重要性。比如，在中国等主要市场，人口快速老龄化和尊老爱幼的文化传统，使得上有老下有小的“夹心一代”背负着时间、精力和金钱的多重压力。老牌保险公司需要有效触达并服务这些客户，努力提高保险渗透率。在这方面，与数字化平台合作将大有裨益，尤其是与那些用户基数庞大、满足多种用户需求且能支持大多数线上活动的超级app合作。然而，超级app开发商会基于客户洞见进行产品迭代，并以产品迭代频率作为成功与否的标准，为此，它们会对保险公司的产品开发速度有更高期望，很多保险公司恐怕还没有做好这个准备。

这些扑面而来的压力提醒保险公司，应及时将以客户为中心的产品开发列入高管议程。亚洲领先保险公司应当注重发展客户洞见获取能力，优化当前的产品组合并改进产品创新方法。未来，亚洲地区的成功者将是那些能够用好客户洞见，并能通过最合适的渠道快速向市场推出合适产品的公司。