消费金融市场:具备长期成长性、收益率高、风险分散可控、模式多元化的优质赛道。1、业务模式。消费金融业务是指面向个人的、以消费为用途的贷款,以小额、中短期、无抵押信用贷为主。2014 年之后,消费金融进入移动互联网时代,智能手机的普及解决了客户触达,大数据改变了传统的银行征信模式,快速扩大了消费金融市场的受众规模,使行业进入高速增长期。资产端呈现渠道线上化,数据驱动的趋势;资金端来源丰富,以银行为主,合作模式多元化。2、市场格局。消费金融业务的经营主体按牌照分类主要包括商业银行、消费金融公司、互联网银行(民营银行和直销银行)、互联网小贷公司。银行是主要的经营主体及资金提供方,互联网平台占据长尾市场,持牌消费金融公司在消费金融市场上的规模占比仍较低。3、产业链分工及核心的竞争优势。消费金融的产业链由资产方、资金方、流量方、征信方、增信方、催收方组成,其中资产方和资金方是核心参与方,资产方(平台方)的竞争优势体现在多个方面,最终体现在更低的获客成本、风险成本和运营成本,资金方的优势体现在丰富的融资渠道、较低的融资成本和较高的融资杠杆率。4、市场空间。消费金融市场空间取决于消费市场的规模和消费金融的渗透率,消费市场的扩张及升级是消费金融市场持续增长的动力来源,预计未来3-5 年,国内消费金融市场仍将保持较快增速。消费金融信贷增速从高位回落,短期受监管环境和经济环境变化扰动,长期受经济周期影响。
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