联合健康是全球领先的健康与福利管理公司,打造UnitedHealthcare(健康险)和Optum(健康服务)两大品牌, 链接保险与医药服务。一方面,健康险业务以管理式医疗为抓手,聚拢医疗资源,构建庞大的医疗网络形成护城河,快速吸引大批量流量(客户)成为会员,为营业利润率高的健康服务业务提供稳定客源;另一方面,健康服务业务在健康管理、信息技术服务和药品福利管理领域形成的专业能力进一步加固了健康险业务的护城河,同时协助保险公司加强医疗行为监控,有效降低成本,帮助保险主业实现风险控制,两者协同互补,打造“医药险”业务闭环。
外延式并购聚拢核心资源,内生式增长拓展业务边界。公司大量收购HMOs、健康计划、PBM、团险业务、医疗信息化公司,快速聚拢医疗资源、打造专业能力,增强健康险业务核心竞争力;另一方面,公司围绕健康险业务纵深拓展,延伸出健康管理、信息技术服务、药品福利管理等业务,外延内生协同并进。
政商合作是公司发展的主旋律,政保业务贡献近10 年以来业务的主要增量。
公司两大增量业务均为政保业务,Medicare Advantage(MA)方面,公司商业实践领先立法近20 年,客户基础与实践经验深厚,优势明显;Medicare Plan D 方面,凭借MA 计划积累的客户和与美国退休协会的深厚关系,叠加PBM 业务布局,先发优势明显。
我们认为,“医药险”模式中“医”壁垒性最强,先后顺序决定难易程度。
纵观联合健康的发展历程,其在医疗资源与保险业务的拓展上具有极其明显的先后顺序。公司成立之初,便积极收购HMOs、健康计划,快速拓展服务网络,积累高壁垒的医疗资源之后,顺理成章地吸引大批量客户加入服务体系成为“会员”,实现市场的快速扩张,而后基于市场研判,加大健康险公司收购力度,大力发展团险业务,完善支付方业务布局。
当前,我国健康险仍需依托寿险、财产险经营,独立的医疗+保险产业生态始终未形成,这是我国为什么没有联合健康模式在公司商业模式层面的体现。
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